Mäklarnytt december 2022

Minnesvärda stunder 2022 – Nicklas berättar​​

Nicklas Larsen är för många ett bekant namn sedan tidigare och nu är han chef för företagsmarknad i Trygg-Hansa. Inom företaget gjorde Nicklas sig känd när han benämnde kollegorna i Malmö som ”annat löst folk” när han skulle presentera vilka som var på plats när vi firade samgåendet mellan Moderna försäkringar och Trygg-Hansa. Givetvis med glimten i ögat, men det får han inte glömma i första taget. Men vilka händelser, utöver det här, har varit extra minnesvärda från Nicklas år? Det var ​dags att ta honom på pulsen och ställa några frågor utifrån året som varit och vad som väntar på andra sidan årsskiftet.

  

Vem är Nicklas Larsen egentligen?

Jag är en 49-årig Malmöpåg som är gift med Johanna och vi har två pojkar och en flicka ihop i åldrarna 12 till 17 år. Jag är ansvarig för Trygg-Hansas företagsaffär och kommer närmst från rollen som VD för Moderna försäkringar. Jag har haft ledarroller i sakförsäkring sedan 2006 och i början av karriären hade jag fokus på Underwriting och prissättning. De senare rollerna har det varit i bredare ansvar och jag tycker det är en otroligt spännande bransch i en spännande utvecklingsfas. ​​

Det har varit ett händelserikt år – finns det några särskilda segrar eller händelser du vill lyfta inom din organisation?

Det har sannerligen varit ett händelserikt år, och det är klart att den nya organisationen i samband med samgåendet mellan Tryg, Trygg-Hansa och Moderna står ut som den enskilt största händelsen. Jag är mycket stolt över hur alla ledare och medarbetare kliver fram och hanterar en förändring som inte alltid är enkel och samtidigt förmår vi realisera de många möjligheter som det här samgåendet ger oss. Ett resultat som sticker ut är Trygg-Hansas markanta framgång i Origos senaste mäklarundersökning, där bland annat Mäklarnytts förbättring är tydlig. Kul att se att ni gillar att läsa våra nyhetsbrev! ​​

Inför 2023, var ligger ditt fokus och ser du några utmaningar utifrån marknaden just nu?

Det är en händelserik period vi är inne i nu och då tänker jag främst på världens återhämtning efter Covid i kombination med kriget i Ukraina och effekterna som nu följer med bland annat en extremt hög inflation. De medföljande högre räntenivåerna i kombination med lågkonjunktur är något som kommer att prägla 2023 och ställa hårda krav på oss som bransch. Premierna följer den förväntade inflationstakten och samtidigt pressas våra kunder av de makroekonomiska effekterna. Det ställer höga krav på oss som​ trygghetsleverantörer i en turbulent tid. ​​​

Om alla Sveriges förmedlare läser det här, vad skulle du vilja förmedla till dem?

Trygg-Hansa har som ett av våra strategiska mål inför 2024 att ha marknadens bästa förmedlarerbjudande. Vi är mycket glada över framgångarna i Origos undersökning och den växt i vår gemensamma affär vi har lyckats skapa under 2022 – det visar att vi är på rätt väg. Samtidigt ser vi att det finns massor med förbättringspotential och möjligheter till mer affär. En önskan till alla er förmedlare är att vara tydliga med era förväntningar och feedback, samtidigt lovar vi att vara lyhörda. Vi kommer inte alltid att säga ja, men vi kan vara transparenta och tydliga med hur vi resonerar. Vi ser fram emot att fortsätta utvecklas tillsammans med våra viktiga samarbetspartners.

Kanske viktigast av allt, vad får man enligt dig inte missa att ha på julbordet?

Det är inget julbord utan dansk currysill, rödlök och kapris. Samt julskinka. Det är sedan gammalt. Särskilt om man har en dansk pappa och svensk mamma.

En marknadsspaning och tips att dela med kunden ​​

Mycket händer i vår omvärld och även om vi kanske har slutat prata om pandemin vid kaffeautomaten så har andra heta frågor tagit plats i dialogen. Numera är det ämnen som elpris, ökad drivmedelskostnad, långa väntetider på material och verkstäder och en tuff fastighetsmarknad som cirkulerar. Det är givetvis faktorer som spelar mer och mindre roll beroende på vilken bransch man är verksam inom men generellt är det många företag som drabbas och oroar sig.

​ Vi har tittat närmare på några områden där vi märker av att man är frågande som kund till hur det går till och hur man kan komma att påverkas.

Att vara rätt försäkrad är viktigare än någonsin

En försäkring har som syfte att skänka trygghet ifall det värsta händer. Det kan den bara göra om den är rätt utformad utifrån kundens verksamhet och faktiska behov. Här är du som förmedlare otroligt viktig! I oroliga tider där avbrott, stillestånd och ökade driftkostnader riskerar att slå omkull en kund som står utan säkerhet blir en tydlig kundkommunikation helt avgörande. Här handlar det främst om att säkerställa att man har rätt avbrotts- och egendomsbelopp och att kunden faktiskt förstår vikten av försäkringen trots att många kan behöva prioritera sina utgifter på grund av andra kostnadsökningar. Vi ser också nya risker framöver med att man exempelvis börjar anpassa sin dagliga drift på grund av att kostnaderna ökar. Det kan exempelvis handla om att man släcker ner lokalerna eller drar ner på värmen i större utsträckning. I värsta fall kan det innebära en ökad risk för inbrott eller frysskador.

Vikten av att betala i tid

För att en försäkring ska kunna ersätta en inträffad skada så krävs det att försäkringen är betald och gällande. Det ställer krav på att kunden har betalat sin premie i tid. Återigen kan du som förmedlare bidra med mervärde i kunddialogen genom att hålla lite extra koll på Mäklarkontorets startsida under ikonen ”Påminnelser”. När försäkringen inte betalas i tid utgår möjligheten att få skadeersättning för skador som inträffat under ”glappet” i försäkringen. Detta glapp kan även få framtida konsekvenser då det innebär ett brott i den karenstid som rättsskyddsförsäkringen ställer krav på. Det innebär att försäkringen inte kan nyttjas för tvister där tvistedatum och grunden till tvisten ligger på varsin sida om glappet. Vi ser just nu en risk för att antalet rättsskyddsansökningar kommer att öka i takt med att företagare börjar bevaka sina egna utställda fakturor och arbeta hårdare för att få in sina kundfordringar. ​

En ökad försäkringspremie – vad kan den bero på?

Försäkringspremien drivs av den risk som en verksamhet innebär i sig sett till sannolikhet för skada vägt mot redan inträffade skador och dess kostnader. En ökning av priset vid försäkringens förnyelse beror, utöver resultatet det föregående året, på marknadsindex på olika håll och till viss del inflationen.

Annorlunda i år jämfört med tidigare år är att index såväl som inflation har ökat med stora tal. Det gäller bland annat för byggnader, varor och material. Detsamma gäller kostnaden för vissa varor och drivmedel. Det drabbar främst skadekostnaderna för oss som försäkringsbolag vilket innebär att vårt pris ut mot slutkund också påverkas. Precis på samma sätt som ökade driftkostnader ökar våra gemensamma kunders priser mot deras slutkunder.

Vilka faktorer påverkar priset?

• Skadefrekvensen inom motor har ökat, vilket till stor del beror av att antalet fordon på vägarna har kommit upp i den nivå vi såg innan pandemin och till viss del även passerat den tidigare nivån. Det säger sig självt att fler fordon ökar risken för skada.
  
• Priset på material har gått upp vilket innebär att varje skada blir dyrare att åtgärda. Priset på glas och lack har exempelvis ökat med över 20 procent och kaross med 6 procent. Inom byggsektorn var priset på trä en utmaning under förra hösten och våren. I takt med att det har stabiliserats har priset på stål och olika typer av metaller fortsatt att öka och slutpriset hos en bygghandel har ökat med ungefär 43 procent de senaste 12 månaderna. Vad gäller skivmaterial och väggbeklädnad ser vi ökningar på ungefär 15–20 procent.
  
• Leverantörsproblematiken dröjer sig kvar vilket bland annat innebär att verkstäder får vänta längre på reservdelar och byggare får vänta på sitt material. Fordon blir kvar längre och avbrottskostnaden och stilleståndsersättningen tenderar att bli högre än den faktiska reparationskostnaden. När det kommer till egendomsskador så tar det längre tid för verksamheten att komma in i lokalerna igen även om man försöker hitta kreativa sätt att låta kunder flytta in trots att skadorna inte är fullt åtgärdade. När det gäller skador i bostadsfastigheter händer det att de boende får möjlighet att flytta in, trots att golvet inte är lagt, mot en mindre ersättning för besväret.
• Kostnader för drift av verksamheten ökar. Ingen av våra gemensamma kunder är fredad mot prishöjningen på exempelvis el och kaffe. Många kunder har även stora leasingkostnader i företaget, för exempelvis större maskiner och verktyg. Det ligger en oro kring räntan och de allra flesta väntar på att den ska stabiliseras för att i alla fall kunna arbeta och anpassa sig utifrån den. Det stora problemet är nödvändigtvis inte räntans storlek, utan just det faktum att den är osäker just nu.
• Fordonen blir alltmer komplexa vilket kräver andra resurser än tidigare. En hybridbil är bland det mest krävande reparationsarbetet för en verkstad.
• Hyrbilskostnaderna sköt i höjden i somras och har ännu inte stabiliserats. Detta påverkar till syvende och sist den totala skadekostnaden för brukaren som behöver en hyrbil medan deras fordon står på verkstaden.
• Flera mindre skador anmäls nu än normalt. Generellt kan sägas att vid sämre tider så anmäler våra gemensamma kunder fler mindre skador till sitt försäkringsbolag. Normalt hade kunden kanske inte lagt ner tiden på att anmäla utan istället betalat skadan själv för att kunna släppa den och gå vidare. När man däremot inte har de pengarna att avvara så tar man hjälp av försäkringen i fler fall än innan. Det påverkar såklart skaderesultatet i slutändan vilket kan komma att påverka premien. Det är den kända ”många bäckar små”- effekten.

Skadeförebyggande åtgärder kopplat till ekonomin ​​​

Vi brukar uppmana våra kunder till att arbeta skadeförebyggande och på samma tema innehåller flera av våra Onsdagsklubbar tips som du som förmedlare kan ta med till kunden. Det vi ser kopplat till samhällsekonomin och läget just nu är att den här krisen tyvärr kan leda till en lägre investeringsvilja i exempelvis brandlarm och andra större skadeförebyggande åtgärder. Det påverkar förstås risken för att det inträffar en skada och drar man det långt så kan det även ha en inverkan på vår aptit av att försäkra en enskild kund med lite högre risker i sin verksamhet.

Vad gör vi för att underlätta för våra gemensamma kunder som bilägare?

Som skadedrabbad vill man inget annat än att hamna i samma sits som innan skadan inträffade, vilket rimmar med försäkringens syfte. För många av våra gemensamma kunder innebär det att få ut sina fordon på vägarna igen. Som vi redan har varit inne på så är det mycket just nu som påverkar verkstädernas möjlighet att hinna med alla fordon som kommer in för reparation. Detsamma gäller givetvis för våra partnerverkstäder, vilket har inneburit att vi har behövt tänka om och tänka nytt för att kunna hjälpa kunden på bästa sätt. Det har bland annat lett till att vi aktivt arbetar med att flytta fordon mellan verkstäder. Här kan du som förmedlare hjälpa din kund om densamma har förslag på en annan verkstad som har mer tid och möjlighet att reparera skadan än den vi först hänvisat till. Vi ser även till att inte uppmana kunder med fordon som fortsatt är godkända för trafik att komma in med bilen till verkstaden förrän vi ser att det finns en möjlighet till reparation inom en snar framtid. Detta för att minska avbrott, stillestånds- och hyrbilskostnader.

Våra avtalade samarbetspartners

Som ni vet har Trygg-Hansa ett stort nätverk av leverantörer inom såväl bygg- som fordonsbranschen. I samband med samgåendet med Moderna har nätverket växt sig än större. Det vi har gjort är att vi gick igenom vilka partners vi hade i respektive bolag, värderade vilka partners vi önskade fortsätta med och analyserade möjligheten att koppla in flera. Resultatet blir att vi kan erbjuda kunderna fler alternativ när vi åtgärdar skador. Det innebär också att vi kan sprida uppdragen på flera leverantörer vilket minskar belastning på en enskild aktör och kortar ner tiden för åtgärdandet. Mer om våra avtalsentreprenörer inom bygg kan ni läsa om i nästa artikel här nedan.

​ Om du arbetar inom yrkestrafiken och har kunder som är fundersamma kring marknaden just nu så tipsar vi om att delta på vår livesända Yrkestrafikdag den 29/11 klockan 13–17. Allt du och/eller din kund behöver är denna länk: Trygg-Hansa - Yrkestrafikdagen 29/11 kl 13-17 - Klicka här för att ansluta!

Energikris, ändringar i villkor och återställande av skada​​

Allting låter dramatiskt om man kallar det en kris, vilket media har dragit nytta av. Ingen har missat den pågående dialogen om energikrisen. Vi frågade våra riskingenjörer och underwriters om vilka risker man ser ligger framför oss kopplat till energi och el.

Vi som försäkringsbolag har inte märkt av några större konsekvenser i nuläget men dessa kan tänkas komma med en viss fördröjning. Det vi däremot ser, inom energisektorn, är att omvärldsläget kan innebära en ökad risk för sabotage av infrastruktur och energiförsörjning. Vi ser även en risk i att energiverkens utrustning kommer att gå på högvarv vilken kan leda till en ökad skadefrekvens, men också kräva högre avbrottsbelopp. Ett större lager av biobränsle kan innebära att man tvingas lagra på ett sätt som innebär förhöjd brandrisk för verksamheten vilket såklart också kan innebära en fara.

Vi har även hört från våra energikunder att man reflekterat över bristen på reservdelar och köpt på sig vitala reservdelar men det här kan bli problem vid större skador. Det råder bland annat stor brist på frekvensomformare, en vital del för att optimera energiproduktionen och omvandla kraft från naturliga och förnybara källor. Vad gäller övriga kunder så är det många som planerar för solcellsinstallationer, utbyte till LED-belysning och rörelsestyrd belysning i syfte att dra ner sin förbrukning.

Nytt energiverksvillkor

Vi har tagit fram ett uppdaterat energiverksvillkor. Till skillnad från tidigare hanterar detta villkor energiverk inom flera produktionsslag samt eldistribution. Tidigare hanterades dessa i fem separata villkor. Det nya villkoret finns tillgängligt från den 1 januari 2023 för ny affär. Framtagandet av detta villkor ligger i linje med vår ambition att vara marknadsledande inom energiverksförsäkring på den svenska marknaden.​​​

God skyddsnivå vid elbilsladdning

I juni skrev vi en artikel i Mäklarnytt med tips från riskingenjörerna angående elbilsladdning. Om du missade den – läs ikapp här. Där lämnade vår kollega Johan fem snabba tips på vad man bör och inte bör göra kopplat till risker vid laddning av elbilar. Vi hänvisade då till ett pågående arbete rörande en officiell riktlinje. Det arbetet är avslutat och vi är stolta över att kunna presentera ett informationsblad för en ”God skyddsnivå – laddning av elfordon”.

Utöver det vill vi även passa på att informera om lydelsen på säkerhetsföreskriften i våra villkor. Ni hittar den i 1.9.1.7 i basvillkoren för Fastighetsförsäkringen (B1:19). Den lyder:

​​ ”Laddning av el- och hybridbilar får inte ske i produktions- eller lagerbyggnad. Laddning får endast ske med laddningsinstallation mod 3 eller mod 4 enligt SS-EN 618 51. Installationen ska vara utförd enligt elinstallationsreglerna SS 436 40 00. Vid begäran ska elinstallationsintyg från elinstallationsföretag gällande utförandet av laddningsstation kunna uppvisas.”

Utökat ansvarsbelopp för företag inom bygg-, anläggnings- och installationsverksamhet

Ytterligare en ändring från den 1 januari 2023 är att vi höjer ansvarsbeloppet från 10 MSEK till 200 prisbasbelopp i alla gällande ansvarsförsäkringar för företag med entreprenadverksamhet. Anledningen är att vi vill säkerställa att våra försäkringar fortsatt lever upp till minimikraven i AB04 och ABT06 när prisbasbeloppet vid årsskiftet höjs från 48 300 SEK till 52 500 SEK.

Ändringen går igenom i våra system vid årsskiftet vilket innebär att skador som inträffar efter årsskiftet men innan kundens förnyelse kommer att regleras utifrån 200 prisbasbelopp även om det står 10 MSEK i kundens befintliga försäkringsbrev. Det kan vara bra att du tar den dialogen med kunden så att de är uppsjungna på vad som gäller. Om du som förmedlare hämtar försäkringsbevis i Mäklarkontoret eller via Mäklardisken så kommer ändringen att synas i beviset som alltså kommer att återge ansvarsbeloppet som 200 prisbasbelopp. Beloppet i kundens försäkringsbrev kommer att uppdateras i samband med förnyelsen.

​ Försäkringar med annan verksamhet och/eller med ansvarsbelopp som överstiger 10 MSEK berörs inte av ändringen.

Åtgärdande av skada genom en av våra partners inom byggsektorn

När en av våra gemensamma kunder drabbas av en egendomsskada som kräver åtgärdande med hjälp av en entreprenör så brukar vi på Trygg-Hansa erbjuda hjälp via en partner i vårt nätverk. Vi är stolta ​över den uppsjö av byggföretag som vill samarbeta med oss. Vår avdelning Supply Chain utför ett gediget arbete inför upphandling av nya entreprenörer men också löpande under avtalstiden. Något som fångat vårt intresse den senaste tiden är hur du som förmedlare kan hjälpa din kund att få till stånd trygga avtal med entreprenören. Det ställs bland annat krav från vårt håll att entreprenören ska upprätta ett skriftligt avtal med försäkringstagaren. Detta eftersom eventuella rätt- och skyldigheter enligt avtal ska gälla gentemot vår kund, inte mot Trygg-Hansa. Att inte upprätta ett avtal utgör ett avsteg från avtalet gentemot Trygg-Hansa från entreprenörens sida.

​ Vår överenskommelse med entreprenören är att ett avtal minst ska innehålla:

• Vilka parterna är, inklusive organisations- eller personnummer,
  
• vad uppdraget avser dvs vad som ingår och inte ingår i byggtjänsten och eventuella tilläggsarbeten,
  
• uppgift om det totala beloppet som försäkringstagaren ska utge till entreprenören och
• bilagor med tidsplan samt ett utdrag från Trygg-Hansas Allmänna villkor enligt vårt avtal med entreprenören.​​​​

En extra trygghet för våra gemensamma kunder är att entreprenören ska utföra arbetet minst i enlighet med AB04 och därtill gällande garantier. Det är viktigt för Trygg-Hansa att kunden vet om sina rättigheter vid återställandet av en försäkringsskada, men så är inte alltid fallet. Här kan du som förmedlare vara behjälplig och informera kunden om sin rätt till skriftliga avtal och övrig hantering av skadan. ​

Årets mest lästa artiklar